Úvěr ze stavebního spoření, nebo hypotéka?
V souvislosti se současnou ekonomickou krizí se stále více řeší různé možnosti financování bydlení. O pozornost klientů soupeří hypoteční úvěry nabízené bankami a stavební spoření s možností řádných či překlenovacích úvěrů.
Zájem o úvěry ze stavebního spoření v současné době vzrůstá, zejména díky vysokým úrokovým sazbám hypoték a bezpečnosti systému stavebního spoření. Pojďme nyní prozkoumat výhody a nevýhody zmiňovaných variant.
Hypoteční úvěr vs. úvěr ze stavebního spoření
Hypotéční úvěr je takový úvěr, který je zajištěn zástavním právem na nemovitost. Stavební spoření je na rozdíl od hypotéky spořícím produktem, avšak lze z něj získat úvěr. Ten nemusíte vždy zajistit nemovitostí. Řádný úvěr ze stavebního spoření můžete získat po určité době spoření a po naspoření 30 – 50 % cílové částky. Jeho velkou výhodou je pevná úroková sazba po celou dobu splácení.
Další variantou je tzv. překlenovací úvěr, neboli meziúvěr, v rámci kterého můžete čerpat peníze hned po uzavření smlouvy. Překlenovací úvěr se klientovi poskytuje na překlenutí doby, než získá nárok na řádný úvěr.
Jistou nevýhodu úvěrů ze stavebního spoření lze spatřovat v tom, že je lze investovat výhradně do bydlení, zatímco některé hypotéky můžete použít na cokoli. Zákon stanovuje účel stavebního spoření na bytovou potřebu, musí se tedy jednat o novostavbu či rekonstrukci nemovitosti určenou na bydlení.
Porovnání cen
Hypotéka je založená na tzv. anuitním splácení, což znamená, že měsíčně splácíte částku, která se skládá z úmoru (vrácená částka dluhu) a úroku (za poskytnutý úvěr). Výše splátky závisí na výši úrokové sazby, době splatnosti a výši nesplacené částky úvěru.
Řádný úvěr ze stavebního spoření nabízí obvykle velmi nízkou úrokovou sazbu. Meziúvěr je kombinací spoření a úvěru, což znamená, že klient současně pokračuje ve spoření (a časem tak získá nárok na řádný úvěr) a splácí úroky z čerpaného úvěru. Než klient získá řádný úvěr, platí pouze úroky, úvěr nesplácí.
V případě hypotéky lze získat splatnost až třicet let, což znamená, že jsou měsíční splátky často nižší než splátky meziúvěru. Avšak zejména vzhledem k tomu, že jsou obecně úrokové sazby u hypoték vyšší než u stavebního spoření, zaplatí klient s hypotékou celkově více. Z pohledu celkových finančních nákladů je tedy výhodnější stavební spoření.
Bezpečnost
Bezpečnost stavebního spoření je obecně dána tím, že k financování úvěrů na bytové potřeby používají stavební spořitelny vklady svých klientů, kteří jsou ve fázi spoření. Tento systém je zcela bezpečný a v podstatě nezávislý na akciovém trhu či dalších okolních vlivech.
Další významnou skutečností je, že stavební spoření díky dospořování umožňuje klientovi a jeho uvěrovému specialistovi naplánovat optimální řešení – vzhledem k finančním možnostem klienta, případně jeho rodiny, rizika mimořádných událostí po dobu splácení závazku atd. Dospořování je vlastně takovou garancí i pro klienta, i pro banku, že se nenechají zlákat na první pohled atraktivním, ale pro klienta rizikovým dlouhodobým řešením/závazkem. Plnit sny je nádherná věc, ale je to o zodpovědnosti vůči svému závazku, vůči svému okolí, vůči nejbližším. A stavební spoření a úvěr ze stavebního spoření ve své architektuře tomuto velmi napomáhají. Stačí se podívat, kde je vlastně počátek momentální krize hypotéčních domů v USA – právě ve 100% hypotékách a neschopnosti klienta garantovat svoje závazky vůči bance po celou dobu splácení úvěru, resp. nemožnosti banky prodat zastavenou nemovitost za „cenu“ úvěru.
Garance úrokové sazby vs. Fixace
Nejen že je systém stavebního spoření bezpečný, ale také umožňuje dlouhodobou neměnnost úrokových sazeb. Například Nízká hyposplátka Raiffeisen stavební spořitelny (RSTS), úvěrový produkt s nejnižší úrokovou sazbou na trhu, garantuje po celou dobu úvěru neměnnou výši úvěrové sazby u úvěru ze stavebního spoření 3,5 % p.a. V případě hypotéky klient splácí konstantní měsíční částku jen v průběhu zvoleného období tzv. fixace, během kterého banka nesmí klientovi změnit úrokovou sazbu. Na jeho konci stanoví novou výši úrokové sazby v souladu s aktuálními tržními podmínkami, tedy i novou výši předepsané měsíční splátky.
Státní podpora
Nespornou výhodou stavebního spoření je nárok na státní podporu, jejíž výše je u smluv uzavřených před koncem roku 2003 25 % z ročních úspor (maximálně 4500,- za rok) a u smluv uzavřených později 15 % (maximálně 3000,- za rok). Státní podporu lze čerpat každý rok, z čehož vyplývá, že je mimořádně výhodné uzavřít smlouvu o stavebním spoření na konci kalendářního roku.