Chci si vzít hypotéku, ale co mám vlastně dělat – jít do banky a tam o ni požádat? Která banka je nejlepší?
MALÉ PENÍZE Doporučujeme v takovém případě postupovat zásadně ve formě poptávky u více institucí. Tím dostanete přehled o trhu a podmínkách, týkajících se vaší konkrétní nemovitosti, na níž si chcete hypotéku vzít.
Nejlepším výsledkem poptávkového řízení je, když svoji stávající banku díky svému poptávkovému řízení u více institucí přimějete, aby vám udělala nabídku, jež bude s konkurencí srovnatelná.
Dnes je obecně dobrá doba si hypotéku vzít s co nejdelší fixací úroku, jelikož úroky jsou momentálně na velmi nízké úrovni. Podle našeho názoru se v horizontu jednoho roku úroky pravděpodobně zvednou, jelikož ČNB zvedne diskontní úrokovou míru.
Celkově doporučujeme ignorovat reklamní kapaně bank – ty obvykle inzerují tzv. spotový úrok, tedy úrok, který platí na velmi krátkou dobu (den, týden, měsíc). Fixaci úroku byste si měli zajistit spíše na 5 let nebo i více. U fixace se totiž zajistí pevný úrok na předem danou dobu (třeba oněch 5 let), ale obvykle nelze po tuto dobu učinit předčasné splacení úvěru. To by při nízké sazbě nemělo tolik vadit.
Jak tedy prakticky postupovat? Napište email na několik bank z vašeho okolí, kde popíšete zejm. následující
o jakou nemovitost jde,
jaké je její ocenění nebo tržní hodnota,
kolik dáte do koupě z vlastních peněz (obvykle to musí být alespoň 30%),
kolik chcete po bance jako úvěr.
Dále v tomtéž emailu specifikujte minimální požadavky na nabídku banky na hypoteční financování
jaká je úroková sazba a RPSN (úrok se zohledněním některých poplatků) u této hypotéky při fixaci na období, které si vyberete (alternativně můžete poptat třeba 3, 5 a 10 let),
přehled všech poplatků, které vám banka může naúčtovat v případě schválení hypotéky a v případě následného řádného splácení (tedy bez poplatků za upomínky atp.),
jaké jsou konkrétní možnosti předčasného splacení či splácení hypotéky bez sankcionování nebo dalšího zpoplatnění,
jakou dokumentaci banka pro schválení hypotéky potřebuje,
jak dlouho schválení hypotéky potrvá od doby, kdy dodáte výše zmíněnou dokumentaci,
zda-li si bude banka splátky sama inkasovat i z jiné banky.
Doporučujeme požadovat písemnou odpověď emailem bez dalších odkazů na web (abyste nemuseli nic studovat a banka se také pak neoháněla tím, že jste si něco špatně vysvětlili) a bez nutnosti osobní schůzky (tam by se vás jen snažili přemluvit k tomu, abyste si vzali hypotéku u jejich ústavu, což mnozí obchodníci umí).
Odpoveď by poptávaným bankám neměla trvat déle než den nebo dva.
Po srovnání všech odpovědí doporučujeme udělat následující
kontaktovat vaší banku, kde máte svůj účet, a dát jim možnost (alespoň v zásadních bodech) vyrovnat nejlepší nabídku na trhu – to má pro vás výhodu, že nebudete muset nic měnit a nebudete se muset zabývat další bankovní institucí;
pokud tento krok nepomůže, zvolte si zkrátka nejlepší z nabídek.
Osobní setkání se zástupcem banky nechte až na dobu, kdy budete rozhodnuti, kde si hypotéku vezmete. Doporučujeme spíše jednat se zaměstnanci banky než s prodejními agenty (externími prodejci) – ti se mohou měnit mnohem rychleji než zaměstnanci bank, což by mohlo vést k tomu, že během procesu žádosti o hypotéku nebudete mít jednu kontaktní osobu.
